個(gè)人理財(cái)?shù)娜松�不同階段的理財(cái)規(guī)劃

一、了解生命周期理論

    個(gè)人財(cái)務(wù)管理是貫穿個(gè)人整個(gè)生命周期的終身財(cái)務(wù)規(guī)劃，只有將個(gè)人未來(lái)必須面對(duì)的教育、職業(yè)發(fā)展、醫(yī)療、保險(xiǎn)、購(gòu)房、納稅、養(yǎng)老、遺產(chǎn)繼承等各方面的經(jīng)濟(jì)事項(xiàng)妥善安排，才能最終達(dá)到終身的財(cái)物安全和有品質(zhì)的生活。

    生命周期理論從個(gè)人（家庭）的生命周期整體出發(fā)來(lái)規(guī)劃理財(cái)，根據(jù)人生各階段的特征，讓人們結(jié)合實(shí)際情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案，選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，以達(dá)到在整個(gè)人生過(guò)程中合理分配財(cái)富，實(shí)現(xiàn)人生效用最大化的目標(biāo)。生命周期理論是個(gè)人財(cái)務(wù)管理也是個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵幕�礎(chǔ)理論之一。

    生命周期假說(shuō)由經(jīng)濟(jì)學(xué)家弗蘭科·莫迪利安尼、理查德·布倫伯格與艾伯特·安多共同創(chuàng)建。該理論創(chuàng)造性地將個(gè)人的儲(chǔ)蓄、消費(fèi)行為和個(gè)人終身收入乃至整個(gè)生命周期聯(lián)系起來(lái)，明確人的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄決策應(yīng)充分考慮自己的現(xiàn)實(shí)財(cái)富、未來(lái)預(yù)期收入、未來(lái)預(yù)期支出等諸多因素，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)做好自己的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃，可以避免在一生之中消費(fèi)水平出現(xiàn)大的波動(dòng)，以期獲得人生的最大總效用。

二、生命周期的三個(gè)階段

    莫迪利安尼認(rèn)為，理性的消費(fèi)者要根據(jù)一生的收入來(lái)安排自己的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄，使一生的收入與消費(fèi)相等，理性的消費(fèi)者為了保持平穩(wěn)的消費(fèi)水平，應(yīng)將一生之中可以得到的所有收入平攤到一生中去消費(fèi)，以達(dá)到最大的效用。生命周期理論將人的一生分為青年時(shí)期、中年時(shí)期和老年時(shí)期三個(gè)階段。

    青年時(shí)期為積累階段，個(gè)人一般會(huì)有相對(duì)穩(wěn)定的收入來(lái)源，但收入水平較低，而收入的絕大部分將用于教育、置業(yè)、交通、婚姻等消費(fèi)。處于積累階段的個(gè)人往往開(kāi)始積累財(cái)富，但凈資產(chǎn)較少。

    中年時(shí)期為鞏固階段，個(gè)人收入隨著事業(yè)的發(fā)展逐步增加，其收入超過(guò)了消費(fèi)支出，消費(fèi)在收入中所占的比例降低。處于鞏固階段的個(gè)人開(kāi)始償還青年時(shí)期的負(fù)債，鞏固與積累財(cái)富用于防老，凈資產(chǎn)大幅增加。

    老年時(shí)期為支付階段，個(gè)人退休后，收入下降，消費(fèi)超出收入。處于支付階段的個(gè)人消費(fèi)支出由社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)和先前積累的財(cái)富來(lái)補(bǔ)償，凈資產(chǎn)不斷減少。

    由此可見(jiàn)，人生各階段的收入、支出情況各不相同，只有以長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光來(lái)安排自己的消費(fèi)與儲(chǔ)蓄行為，做好理財(cái)規(guī)劃，才能未雨綢繆、掌握主動(dòng)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到財(cái)務(wù)自由。

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